Jenis KPR Syariah dan Perbedaannya, Wajib Tahu Sebelum Beli Rumah

Memiliki rumah sendiri menjadi impian banyak keluarga Muslim, namun tak jarang keterbatasan dana membuat pembiayaan menjadi pilihan yang diambil. Bagi Sahabat Muslim yang ingin memastikan proses pembelian rumah tetap sesuai syariat dan terbebas dari riba, Kredit Pemilikan Rumah (KPR) syariah bisa menjadi solusi yang tepat.

Berbeda dengan KPR konvensional yang menggunakan sistem bunga, KPR syariah menggunakan berbagai jenis akad sesuai prinsip syariah Islam. Lalu, apa saja jenis KPR syariah yang tersedia dan apa perbedaannya satu sama lain? Simak penjelasan lengkapnya berikut ini.

Ringkasan

KPR syariah menggunakan akad sesuai prinsip syariah, seperti murabahah dan musyarakah mutanaqisah, sebagai pengganti sistem bunga pada KPR konvensional.
Setidaknya terdapat empat jenis akad dalam KPR syariah, yaitu murabahah, musyarakah mutanaqisah, ijarah Muntahiyah Bittamlik , dan istishna, meski hanya dua jenis pertama yang paling umum digunakan di Indonesia.
Pemilihan jenis KPR syariah perlu disesuaikan dengan kemampuan finansial, jenis properti yang dibeli, serta kenyamanan terhadap skema angsuran yang ditawarkan.

Mengapa Penting Memahami Jenis Akad KPR Syariah?

Perbedaan mendasar antara KPR syariah dan KPR konvensional terletak pada prinsip transaksinya. Jika KPR konvensional berbasis pinjaman uang dengan bunga yang dapat berubah mengikuti suku bunga pasar, KPR syariah menerapkan transaksi berbasis barang, sehingga terhindar dari unsur riba yang dilarang dalam Islam.

Setiap jenis akad dalam KPR syariah memiliki mekanisme, hak, dan kewajiban yang berbeda antara nasabah dan bank. Oleh karena itu, memahami perbedaan masing-masing akad menjadi penting agar Sahabat Muslim dapat memilih skema pembiayaan yang paling sesuai dengan kondisi finansial dan kenyamanan pribadi.

Apa Saja Jenis KPR Syariah yang Perlu Diketahui?

Berikut beberapa jenis akad KPR syariah yang umum ditemukan di lembaga keuangan syariah Indonesia:

Akad Murabahah

Murabahah merupakan akad jual beli antara bank dan nasabah. Dalam skema ini, bank syariah akan membeli rumah yang diinginkan nasabah, kemudian menjualnya kembali kepada nasabah dengan harga perolehan ditambah margin keuntungan yang telah disepakati bersama sejak awal. Keunggulan akad ini adalah besaran cicilan yang tetap dan stabil hingga masa pembiayaan berakhir.

Akad Musyarakah Mutanaqisah

Musyarakah mutanaqisah adalah akad kerja sama kepemilikan bertahap antara bank dan nasabah. Pada skema ini, bank dan nasabah membeli rumah secara bersama-sama dengan porsi kepemilikan tertentu, misalnya bank menanggung 80 persen dan nasabah 20 persen. Selanjutnya, nasabah akan menyewa sekaligus membeli secara bertahap porsi kepemilikan bank tersebut.

Akad Ijarah Muntahiyah Bit Tamlik (IMBT)

Akad ini menggabungkan konsep sewa dan kepemilikan. Bank akan menyewakan rumah kepada nasabah dalam jangka waktu tertentu, dan di akhir masa sewa, kepemilikan rumah akan dialihkan kepada nasabah, baik melalui hibah maupun jual beli sesuai kesepakatan di awal akad.

Akad Istishna

Berbeda dengan tiga akad sebelumnya, istishna digunakan untuk pembiayaan rumah yang masih dalam proses pembangunan atau dipesan terlebih dahulu (indent). Dalam skema ini, bank akan membiayai pembangunan rumah sesuai spesifikasi yang disepakati bersama nasabah, kemudian nasabah membayarnya secara bertahap sesuai progres pembangunan atau setelah rumah selesai dibangun.

Bagaimana Cara Memilih Jenis KPR Syariah yang Tepat?

Dalam praktiknya, sebagian besar bank syariah di Indonesia hanya menyediakan dua jenis akad utama, yaitu murabahah dan musyarakah mutanaqisah, karena keduanya dinilai paling mudah diterapkan untuk pembiayaan rumah siap huni. Sahabat Muslim yang menginginkan kepastian besaran cicilan sejak awal bisa mempertimbangkan akad murabahah, sementara yang menginginkan skema kepemilikan bertahap dapat memilih musyarakah mutanaqisah.

Selain memilih jenis akad, penting juga untuk memahami skema utang piutang dalam Islam secara umum, agar Sahabat Muslim semakin yakin bahwa proses pembiayaan yang dijalani benar-benar terbebas dari riba dan sesuai dengan prinsip syariah.

Kesimpulan

Memahami jenis KPR syariah, mulai dari murabahah, musyarakah mutanaqisah, ijarah Muntahiyah Bittamlik , hingga istishna, menjadi langkah penting sebelum mengajukan pembiayaan rumah. Setiap akad memiliki mekanisme dan karakteristik yang berbeda, sehingga pemilihannya perlu disesuaikan dengan kebutuhan, jenis properti, dan kemampuan finansial masing-masing.

Dengan memilih KPR syariah yang tepat, Sahabat Muslim dapat mewujudkan impian memiliki rumah sekaligus menjaga ketenangan hati karena terhindar dari riba. Yuk, terus tambah wawasan seputar keuangan syariah bersama ArahMuslim.

Referensi: https://www.cimbniaga.co.id/id/inspirasi/perencanaan/ingin-mengajukan-kpr-syariah-kenali-4-akad-berikut

https://www.rumah123.com/panduan-properti/membeli-properti-61376-mau-beli-rumah-cek-dulu-simulasi-kpr-syariah-ini-id.html

FAQ

Perbedaan utamanya terletak pada prinsip transaksi. KPR syariah menggunakan akad jual beli atau kerja sama kepemilikan tanpa bunga, sedangkan KPR konvensional menggunakan sistem pinjaman dengan bunga yang bisa berubah mengikuti suku bunga pasar.

Dua jenis akad yang paling umum digunakan adalah murabahah (jual beli) dan musyarakah mutanaqisah (kepemilikan bertahap), karena keduanya dinilai lebih sederhana untuk diterapkan pada pembiayaan rumah siap huni.

Pada umumnya tidak. Baik akad murabahah maupun musyarakah mutanaqisah menetapkan besaran margin atau kewajiban di awal akad, sehingga cicilan yang dibayarkan nasabah cenderung tetap dan tidak dipengaruhi oleh fluktuasi suku bunga pasar.